Den Bau oder Kauf einer Immobilie können die wenigsten Bundesbürger aus der Portokasse bezahlen. Der Großteil ist auf eine Fremdfinanzierung, also auf einen Kredit von der Bank angewiesen. Kredite sind teuer, auch wenn die Zinsen derzeit so günstig sind wie lange nicht mehr. Doch mit Sondertilgungen lassen sich unter Umständen mehrere tausend Euro sparen.

Kredite mit Sondertilgung erlauben Zahlungen außer der Reihe, also neben den monatlichen Raten, die sich aus Tilgung und Zinsen zusammensetzen. Wer Geld übrig hat, kann dieses demnach freiwillig dazu nutzen, um den Kredit schneller abzuzahlen und so auch die Belastung durch die Hypothekenzinsen zu reduzieren. Allerdings sind Sondertilgungen nicht bei jedem Kredit möglich. Sie müssen im Vorfeld vertraglich vereinbart werden.

Sondertilgung kostet höheren Zinssatz

Manche Banken bieten Hypotheken mit Sondertilgungsrecht nur ungern und deshalb nicht von selbst an. Das liegt daran, dass sie bei Wahrnehmung dieses Rechts natürlich weniger verdienen. Deshalb sind Sondertilgungen in der Regel auch kostenpflichtig, indem der Zinssatz höher ausfällt. Wieviel konkret, ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Auch wenn die Sondertilgung von Anfang an möglich ist und damit sogar geworben wird, ist diese Option im Zins eingepreist.

Sondertilgungen werden meist prozentual begrenzt. Wer einen Kredit über 100.000 Euro aufnimmt und eine Sondertilgung von fünf Prozent vereinbart hat, kann jährlich bis zu 5.000 Euro extra abzahlen. Und das lohnt sich! Denn obwohl der Zinssatz höher ist, lässt sich kräftig sparen. Zum einen, weil durch Sondertilgungen die Kreditlaufzeit verkürzt wird und zum anderen, weil eine geringere Restschuld natürlich auch weniger Zinsen kostet.

Vergleichsrechnung mit und ohne Sondertilgung

Bei einem Kredit über 100.000 Euro mit fünf Prozent Sondertilgung und einem effektiven Jahreszins von 2,41 Prozent bleibt nach zehn Jahren eine Restschuld von 88.616,05 Euro, wenn keine Sondertilgungen wahrgenommen werden. Wird die fünfprozentige Sondertilgung hingegen konsequent ausgenutzt, bleiben nach zehn Jahren nur 32.729,26 Euro Restschuld. Die Gesamtlaufzeit verkürzt sich von 51 Jahren und drei Monate auf 14 Jahre und 5 Monate.

Bedingungen Darlehen ohne Sondertilgung Darlehen mit Sondertilgung
Sondertilgung pro Jahr 0 % 5 %
Restschuld nach Zinsbindung 88.616,05 € 32.729,26 €
Gesamtlaufzeit 51 Jahre und 3 Monate 14 Jahre und 5 Monate
Quelle: Dr. Klein Privatkunden AG

Aber aufgepasst: Ein Darlehen mit Sondertilgung macht aufgrund des höheren Zinssatzes nur dann Sinn, wenn absehbar ist, dass davon auch Gebrauch gemacht werden kann. Ist das Einkommen so knapp, dass man gerade nur die Raten zahlen kann, wäre der niedrigere Zinssatz sicher die bessere Wahl. Außerdem muss man die Sondertilgung auch wollen. Es nützt nichts, diese teure Option zu haben, aber überschüssiges Einkommen lieber in Urlaub oder Luxusgüter zu investieren. Ob die Sondertilgung eine kluge Entscheidung ist, hängt also nicht nur vom Einkommen, sondern auch vom Typ ab.

Ein Kredit mit Sondertilgungsrecht kann viel Geld sparen, vorausgesetzt man hat vorher genau nachgerechnet